Eläke

Suomessa on kaksi toisiaan täydentävää eläkejärjestelmää:

• Työeläkkeet ansaitaan omalla palkkatyöllä ja yrittämisellä. Työnantajan velvollisuus on ottaa kaikille työntekijöilleen eläkevakuutus ja maksaa vakuutusmaksut. Jos olet yrittäjä, sinun täytyy itse ottaa yrittäjän eläkevakuutus YEL. Jos olet maatalousyrittäjä, sinun täytyy ottaa maatalousyrittäjän eläkevakuutus MYEL.
• Kansaneläkkeet ja takuueläke ovat valtion maksamaa vähimmäisturvaa, jos et saa työeläkettä tai jos työeläkkeesi on pieni. 

Voit saada vanhuuseläkettä, kun olet eläkeiässä. Ikäraja riippuu siitä, milloin olet syntynyt. Esimerkiksi jos olet syntynyt vuonna 1964, eläkeikäsi on 65 vuotta.

Selvitä, voitko saada kuntoutuspalveluita tai työkyvyttömyyseläkettä, jos työkykysi on heikentynyt. Voit saada myös osittaista vanhuuseläkettä aikaisintaan 61- tai 62-vuotiaana sen mukaan, milloin olet syntynyt. Lisäksi voit saada perhe-eläkettä, jos omaisesi kuolee.

Eläkkeitä maksavat työeläkelaitokset ja Kela. Työeläkelaitokset maksavat työeläkettä. Se perustuu palkkaan ja muihin työtuloihin. Jos työeläke on pieni, voit saada eläkettä myös Kelasta.

Jos olet eläkkeellä, voit myös tehdä työtä, jos haluat. Jos olet vanhuuseläkkeellä, työtulosi eivät vaikuta eläkkeesi määrään. Silloin sinulle kertyy uutta eläkettä, jonka saat ylimmässä eläkeiässäsi. Ylin eläkeikä tarkoittaa ikää, jolloin eläkkeen kertyminen päättyy, vaikka työ jatkuisi. Voit tarkistaa alimman ja ylimmän vanhuuseläkeikääsi esimerkiksi Eläketurvakeskuksen tai työeläkelaitoksen laskurilla.

Sinun täytyy itse hakea eläkettä työeläkelaitoksestasi, sillä se ei ala automaattisesti.

Suomessa eläkkeistä maksetaan veroja.

Työeläke

Kun teet töitä, saamastasi palkastasi maksetaan työeläkevakuutusmaksuja. Työeläkkeesi on sitä suurempi, mitä enemmän saat palkkaa tai työtuloa yrittäjänä ja mitä pidempään työskentelet. 

Työeläkevakuutusyhtiöt, eläkekassat ja -säätiöt hoitavat työeläkevakuutuksia. Eläketurvakeskus (Etk) hoitaa keskitetysti eläketurvaan liittyviä asioita.

Tarkista kertynyt eläke työeläkeotteesta

Työeläkeotteesta näet, mistä sinulle on kertynyt eläkettä tähän mennessä ja kuinka paljon. Eläkelaitoksesi lähettää sinulle työeläkeotteen määräajoin. Voit tarkistaa työeläkeotteen myös eläkelaitoksesi verkkosivuilla tai Työeläke-verkkopalvelussa. Verkossa tiedot ovat aina ajan tasalla.

Seuraa itse työeläkeotteestasi, että sille on kirjattu kaikki ansiotulosi. Jos tiedoissa on virhe, ota yhteyttä omaan eläkelaitokseesi.

Kansaneläkkeet ja takuueläke

Voit hakea kansaneläkettä, jos sinulle ei ole kertynyt työeläkettä tai jos työeläkkeesi on hyvin pieni. Kansaneläkkeen määrään vaikuttaa se, kuinka kauan olet asunut tai työskennellyt Suomessa. Myös perhesuhteesi ja muut jatkuvat eläketulot vaikuttavat kansaneläkkeen määrään. Kela hoitaa kansaneläkkeitä ja takuueläkkeitä.

Voit hakea kansaneläkettä ja takuueläkettä, jos kuulut Suomen sosiaaliturvaan ja olet asunut Suomessa vähintään 3 vuotta sen jälkeen kun olet täyttänyt 16 vuotta. Myös se aika, jonka olet asunut toisessa EU- tai ETA-maassa, voidaan ottaa osittain huomioon.

Takuueläke turvaa eläkeläiselle vähimmäistoimeentulon. Takuueläkettä maksetaan muiden saamiesi eläkkeiden ja täyden takuueläkkeen välinen erotus. Jos muut eläkkeesi yhteen laskettuna ylittävät takuueläkkeen määrän, et voi saada takuueläkettä. Lisää tietoja takuueläkkeestä saat Kelasta.

Joissain tapauksissa voit saada kansaneläkettä myös ennen kuin täytä 65 vuotta. Saat lisätietoja varhennetusta kansaneläkkeestä ja kansaneläkkeen lisäpäivistä Kelasta.

Yrittäjänä sinun täytyy ottaa pakollinen eläkevakuutus. Joka kuukausi maksat vakuutusmaksun, joka kerryttää eläkettäsi. Jos maksat isomman summan, tienaat isomman eläkkeen.

Jos olet yrittäjä, sinun täytyy ottaa yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus. Voit ottaa eläkevakuutuksen siitä työeläkeyhtiöstä tai eläkekassasta, josta haluat. Jos olet maatalousyrittäjä tai saat apurahaa, silloin sinun täytyy ottaa maatalousyrittäjien eläkevakuutus eli MYEL-vakuutus.

YEL-eläkevakuutus turvaa toimeentulosi, jos jäät työkyvyttömyyseläkkeelle tai vanhuuseläkkeelle ja yrittäjätoiminta päättyy. Omaiset voivat saada perhe-eläkettä yrittäjän kuoleman jälkeen. Yrittäjän YEL-vakuutus vaikuttaa työeläkkeen lisäksi Kelan tukien määrään, esimerkiksi sairauspäivärahaan, työttömyystukeen tai vanhempainpäivärahaan. 

Jos työeläkkeesi jää pieneksi, voit saada lisäksi kansaneläkettä tai takuueläkettä Kelasta. Lisätietoa eläkeasioista saat Kelasta tai työeläkelaitokselta.

Eläkkeet eivät ala automaattisesti, vaan niitä pitää hakea. Voit hakea eläkettä samalla hakemuksella sekä työeläkelaitoksesta että Kelasta.

Yleensä on mahdollista hakea eläkettä sähköisesti työeläkelaitoksen verkkopalvelussa. Kun haet eläkettä sähköisesti, saat päätöksen nopeammin. Jos sähköinen hakeminen ei ole mahdollista, voit hakea eläkettäsi paperilomakkeella. Lomakkeet löydät Kelan, Eläketurvakeskuksen tai eläketurvalaitoksen verkkosivuilta.

Takuueläkettä voit hakea Kelan verkkopalvelussa tai Kelan toimistossa. Kelan vanhuuseläkettä ja takuueläkettä voit hakea myös soittamalla. Kelan eläkeasioiden palvelunumero on 020 692 202.

Eläke ulkomailta

Jos olet asunut tai työskennellyt Suomen lisäksi muissa EU-maissa tai maissa, joiden kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus, sinulla voi olla oikeus saada eläkettä niistä. Voit hakea eläkettä näistä maista samalla kun haet työ- tai kansaneläkettä Suomesta. Liitä hakemukseesi erillinen lomake Asuminen ja työnteko ulkomailla (liite U). Osa eläkelaitoksista tarjoaa lomakkeen sähköisesti, jos ei, niin voit tulostaa lomakkeen Kelan tai Eläketurvakeskuksen verkkosivuilta.

Jos olet työskennellyt sellaisissa maissa, joiden kanssa Suomella ei ole sosiaaliturvasopimusta, sinun on itse selvitettävä, voitko saada eläkettä niistä. Jos eläkkeen saaminen on mahdollista, sinun täytyy itse hakea sitä.

Eläketurvakeskus neuvoo sinua, jos haet eläkettä ulkomailta. Lue lisää Eläketurvakeskuksen verkkosivuilta. 

Työeläke ulkomaille

Jos muutat pois Suomesta, sinulle maksetaan Suomesta kertynyttä työeläkettä, kun olet eläkeiässä. Voit saada työeläkkeen mihin tahansa maahan. Ennen kuin haet eläkettä, tarkista työeläkeotteelta, miten paljon eläkettä sinulle on kertynyt Suomessa. Voit katsoa työeläkeotteen Eläketurvakeskuksen sivujen kautta. Kun kirjaudut palveluun, tarvitset suomalaiset verkkopankkitunnukset, mobiilivarmenteen tai sirullisen henkilökortin. Jos sinulla ei ole sellaisia, voit pyytää työeläkeotteen omasta työeläkelaitoksestasi tai Eläketurvakeskuksesta.

Se, miten haet eläkettä ulkomaille, riippuu siitä, missä maassa asut. Jos asut EU-/ETA-maissa tai maissa, joiden kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus, sinun täytyy hakea eläkettä asuinmaasi eläkeviranomaiselta.

Jos asut jossakin muussa maassa, hae eläkettä suoraan Suomesta. Täytä Suomen eläkehakemus ja palauta se omaan eläkelaitokseesi tai Eläketurvakeskukseen.

Kelan eläkkeet ulkomaille

Ilmoita Kelaan aina, jos muutat ulkomaille pysyvästi tai oleskelet ulkomailla yli kolmen kuukauden ajan.

Jos oleskelet ulkomailla tilapäisesti, eli alle vuoden, Kela maksaa eläkkeesi yleensä normaalisti. Jos oleskelet ulkomailla tilapäisesti eli alle vuoden, Kela maksaa eläkkeesi yleensä normaalisti. Kun muutat asumaan yli vuodeksi ulkomaille, et yleensä voi saada Kelan vanhuuseläkettä tai työkyvyttömyyseläkettä Suomesta. Kela ei maksa myöskään takuueläkettä ulkomaille.

Kela voi kuitenkin joissakin tapauksissa maksaa eläkettä maihin, joiden kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus. Tällaisia maita ovat esimerkiksi Yhdysvallat, Kanada, Israel, Chile ja Australia. 

Kelan verkkosivuilla on tietoa siitä, milloin voit saada Kelan eläkkeitä ulkomaille. Voit myös kysyä omasta tilanteestasi Kelan toimistosta tai puhelinpalvelusta.

Jos olet täyttänyt 61 tai 62 vuotta, voit jäädä osittain eläkkeelle jo ennen alinta vanhuuseläkeikääsi. Eläkkeen ikäraja riippuu syntymävuodestasi. Tätä sanotaan osittaiseksi varhennetuksi vanhuuseläkkeeksi. Voit itse valita, maksetaanko sinulle 25 % vai 50 % kuukausittaisen työeläkkeesi määrästä. Jos haluat, voit samalla jatkaa töissä kokopäiväisesti tai sopia työnantajan kanssa lyhyemmästä työajasta. Voit myös jäädä pois töistä. Huomaa, että varhennettu osittainen vanhuuseläke vähentää pysyvästi lopullisen työeläkkeesi määrää. Kysy lisää omasta eläkelaitoksestasi.

Jos sairastat pitkään, saat yleensä ensin noin vuoden ajan sairauspäivärahaa. Jos et voi sairauden tai vamman takia palata työhön, voit hakea työkyvyttömyyseläkettä tai kuntoutustukea.

Osatyökyvyttömyyseläke turvaa toimeentulosi, jos työkykysi on heikentynyt, mutta voit kuitenkin työskennellä osa-aikaisesti. Osatyökyvyttömyyseläkkeen määrä on puolet työkyvyttömyyseläkkeen määrästä.

Hae työkyvyttömyyseläkettä sähköisesti. Samalla hakemuksella voit hakea työkyvyttömyyseläkettä sekä työeläkejärjestelmästä että Kelasta. Tarvitset hakemuksen liitteeksi lääkärin B-lausunnon. Kela ja työeläkelaitos arvioivat, oletko työkykyinen ja onko sinulle apua kuntoutuksesta. Lisätietoa työkyvyttömyyseläkkeestä ja kuntoutustuesta saat Kelasta, omasta työeläkelaitoksestasi tai työpaikkasi työterveyshuollosta.

Jos teet ansiotyötä tai yrittäjätoimintaa työkyvyttömyyseläkkeellä, selvitä Kelalta tai työeläkelaitokseltasi, kuinka paljon voit ansaita. Jos työtulosi kuukaudessa on riittävän suuri, voit jättää eläkkeesi lepäämään. Se tarkoittaa, että pidät taukoa eläkkeen nostamisessa. Tauko voi olla vähintään kolme kuukautta ja enintään kaksi vuotta. Et menetä oikeuttasi työkyvyttömyyseläkkeeseen sinä aikana, kun jätät sen lepäämään.

Eläkkeen lisäksi Kela voi maksaa pienituloisille eläkkeensaajan asumistukea. Lisätietoja eläkkeensaajan asumistuesta löydät Kelan verkkosivuilta.

Pitkäaikaisesti sairaalle tai vammaiselle Kela voi maksaa eläkkeensaajan hoitotukea. Kysy lisätietoja Kelasta.

Kun olet jäänyt eläkkeelle, voit saada eläkeläisalennuksia esimerkiksi Suomen juna-, lento- ja linja-automatkoista. 65 vuotta täyttäneet saavat matka-alennuksen esittämällä henkilötodistuksensa. Alle 65-vuotias eläkeläinen voi saada alennuksia esittämällä henkilötodistuksen ja työeläkekortin tai kansaneläkkeensaajan kortin. Tarkista eläkeläisalennuksen ehdot lipputoimistoista.

Voit saada alennusta myös esimerkiksi liikunta- ja kulttuuriharrastuksista.